家庭资产配置安排及理财规划

1. 家庭资产配置安排及理财规划

家庭资产配置安排及理财规划：第一部分：要花的钱这部分资金用于日常开销，需要留足3-6个月的生活费，关键是要保证流动性，可以应急。现在比较常见的工具，可以放在支付宝余额宝、微信零钱通等，可以灵活取用。第二部分：保命的钱这部分是用来应对意外和大病造成的大额经济损失的。比如花个几百块，配置百万医疗险和意外险就能解决大部分问题，如果预算充足，可以再配置好重疾险和定期寿险，让保障更加全面。第三部分：生钱的钱这部分资金就要追求高收益。奶爸就不建议小白选择股票这类大起大落的产品，毕竟存在较大风险，容易被割韭菜。不过还是可以考虑基金，不用老是花时间去关注，短期内的涨涨跌跌很正常，但是长期来看还是可以赚钱的。

2. 理财规划之一张图学会家庭资产配置

不知不觉间，我的理财规划系列文章已经更新到了第十篇。 有读者跟我反馈，理财规划感觉好专业好复杂哦，我也不想花那么多时间和精力去学习成为理财专家， 有没有比较简单的方法，让小白也能做好基本的资产配置呢 ？
  
  答案是：有！ 
  
  而且确实非常简单，容易操作。 只需看懂一张图，人人都能做好基本的家庭资产配置 。
  
 下面这张图就是家庭资产配置的大法器，也就是理财江湖人尽皆知的 标准普尔家庭资产配置图 ：
                                                                                    
 看名称就知道是个舶来品，命名来自于“标准普尔”这家公司。 
  
 标准普尔是世界三大评级机构之一。该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，正所谓“幸福的家庭都是相似的”，因此这张图被公认为最 合理稳健 的家庭资产分配方式。
  
 不过这名字有点拗口，我们也可以把这种家庭资产配置法简称为 “1234”理财法（也有人称4321法） 。
  
 1234分别代表资产配置的四个账户，1.现金账户；2.保障账户；3.保本增值账户；4.投资账户。
  
 下面我们逐一介绍这4个账户。
  
 根据标准普尔家庭资产配置图的建议，建立现金账户的金额占比约为家庭总资产的 10% 左右为宜。
  
 建立现金账户的目的是解决短期的消费需求，工具可以是现金，信用卡，银行活期存款又或是余额宝这类的货币基金，现金账户最重要的是流动性，需要使用的时候马上就能花出去的。
  
 比如你想来一场说走就走的旅行，费用从哪里来呢？--从现金账户里支取。
  
 再比如你突然接到了老同学的红色炸弹，如果是在婚庆高峰期，可能红色炸弹还不少，红包钱从哪里出呢？--现金账户。
  
 又比如，工作不开心了，一气之下要炒老板的鱿鱼（又或是被炒鱿鱼），在还没找到下家之前，生活还得继续，每天都有支出，可以支撑自己2~3个月没有工作的钱从哪里来呢？----还是现金账户。
  
 保险账户的建立是为了应对 黑天鹅事件 的发生。
  
 对于一个家庭来说，黑天鹅事件可能是家庭成员的一场大病，一次意外事故导致家庭成员的离世或丧失劳动能力，自然灾害或火灾导致房屋的损毁... ...这些都是不以人的意志为转移的，每时每刻，在世界各地不同的角落发生着的风险。
  
 每天看看新闻头条，看看轻松筹的网页，有时间的话也可以到医院去逛逛，感受一下医院的人满为患和住院部的一床难求。庆幸我们今天还生活得好好的。 可是明天会发生什么？ 谁知道呢？
  
 事实上，所有发生风险的人，都没有预见到自己会在什么时候遭遇风险。如果能够提前预知，就有办法避开了，不是吗？
  
  保险并不能阻止风险的发生，而是减少风险发生时带来的经济损失，给家庭提供金钱的补偿。 
  
 准普尔家庭资产配置图建议家庭保险支出占比为家庭资产的 20% 左右，不过根据我国目前的保险市场来看，如果家庭配置保险的是以消费型保险为主，保费的支出可以控制在10%以下，甚至更少。
  
 家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，因此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。
  
 这种投资的方式包括：股票、期货、基金、P2P、公司股权，比特币等，只要是你擅长的投资方式，并且能够赚钱就行。然而，“高收益必然伴随着高风险”，也是不争的事实，因此，用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“ 无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击 ”。
  
 准普尔家庭资产配置图建议的合理比重为 30% 。
  
 这个账户的首要目标是 安全 ，其次是 稳健增值 。 
  
 安全的原则即保本，无论发生什么情况，本金还在。 
  
 为什么要 安全第一 呢？因为我们的一些家庭理财目标，是经不起折腾的。比如给孩子准备的教育金，给自己准备的养老金（过去老人常说的“棺材本”）。 孩子到了那个年龄就要上学，能因为自己的投资失利，就剥夺孩子上学的机会吗？
  
 第二目标是 稳健增值 。
  
 我们都有体会，物价是逐年上涨的，也就是存在通货膨胀。如果我们的资金只是保本，增值的速度却跑不赢通胀的话，那就意味着我们的资产是在逐年缩水的。 温和的通胀率，参考值为3%左右。也就是说，长期来看，这个账户理财的年化收益率要在3%以上，保持复利增长。
  
 安全+大于3%的年化收益率，还是比较容易达成的。可选择的工具很多，比如大额存单，养老年金，国债，低风险的银行理财产品等等。 
  
 标准普尔家庭资产配置图建议这个账户的资产占比 40% 为合理。
  
 
  
  
 值得注意的是，标普的这个资产配置图，针对的是中产阶级家庭，即 并不是每一个人都适合照搬套用的。 
  
 人的一生要经历不同阶段，如单身期（一人吃饱，全家不饿），家庭形成期（二人世界），家庭成熟期（夫妻+孩子+双方老人）+退休期... ...  在不同的人生阶段，这四个账户的资产配比肯定要有所不同的。 
  
  单身期的抗风险能力最强 ，投资账户的资产占比根据个人的风险偏好，可以远超30%，失败是年轻人的特权，大不了重新来过。
  
  家庭成熟期的家庭责任最重 ，正所谓“上有老，下有小”，最需要检视保险账户的保障是否足够，否则一场意外或是重病，都可能让家庭从小康陷入贫困。
  
  最后我想送给大家的理财建议是，家庭资产配置图中的资产比例相对没那么重要，最重要的，是四个账户都有要，一个也不能少。 
  
 
  
                                          
 还没有建立起4个账户的朋友，看看自己缺哪个，缺什么补什么。 
  
 已经建立了4个账户的朋友，每年定期检视一下，各个账户的资产配比是否合适，适合自己当下的情况。
  
  朋友们，理财其实是一种生活方式，让我们的生活得更美好。 
  
 
  
  
 从6月开始，我会用自己5年的保险从业经验，跟大家分享保险账户的细节。欢迎关注。
  
 
  
  
  系统地了解理财规划，可阅读下面这些专题文章 ：
  
 1. 理财规划师的职业介绍 -  
  
 2. 如何做好现金规划？ -  
  
 3. 消费支出规划--选择题？计算题？ -  
  
 4. 子女教育规划（上）  
  
 5.    子女教育规划（下） -  
  
 6. 理财规划系列之--退休养老规划 -  
  
 7. 理财规划之税收筹划 -  
  
 8. 风险管理与保险规划 -  
  
 9. 理财规划之--投资规划 -

3. 讲讲我的理财规划 | 家庭资产配置

​理财规划主要是将各个渠道的收入来源进行配置。在说配置之前先讲下收入来源。简单的将自己的收入来源分为两类，一类是通过劳动获取的劳动性收入；另一类是资本性收入，主要是通过投资获得的投资收益。
  
 这两类收入在总收入中的占比
                                          
 ，一定程度上也代表了工作对你的束缚程度。收入来源渠道匮乏，也是财富增长较慢的原因之一。
  
 原始资本积累阶段，是艰苦且漫长的。就我自己而言，劳动性收入中的30%-35%已经足够我生活日常开销。可能在我的有些朋友眼中看来，这无异于苦行僧式的生活。但是相对于我的小目标，这点艰辛还是能够忍耐的。
                                          
 资本性收入选择持续再投，没有极特殊的情况，是不会动用已经放入投资理财部分的资金。
  
 因为我有记账的习惯，不断的督促，使我一个月内的开销一般达不到30%。提取的用于日常开销的钱多余的，我会存入“备用金”账户，我一般都放在微信财付通的“余额+”，多个专户互不打扰，“专款专用”。这里面的钱也可以用来补充某些月份日常开销费用不足造成的缺口。
  
 投资理财的钱占劳动性收入的60%-65%。
                                          
 投资理财的这部分配置并不是一成不变的。正常情况下，比如市场估值中性，我可能会保持这样一个配比。如果市场进入低估、甚至极低估。基金、股票的占比可能会很高，我也可能会加一定比例的杠杆。
  
 股票打新的市值门票，一般都选择大盘股。不指望能涨多少，能不亏有分红就行。重点是，希望能够打到新股。黄金一般是在价格便宜，天下太平的时候买入，占比不高，拿着就行。
                                          
 通过Reits投资房产，主要也是通过基金持有。Reits可以简单的理解为投资房产的基金，收益来源主要是房产升值以及分红。
  
 最后，但是最重要的是保险配置。保险只占劳动性收入的5%，但是由于其具有的高杠杆属性，能够起到很大的保障作用。我一直把保险理解为我的盔甲，它们为我解决很多后顾之忧。否则，一些意外可能会使所有的努力化为乌有。
                                          
 保险越年轻越便宜，在我能配置的时候，我会尽量配置齐全。
  
 以上是在我人生阶段的青年期间，我的各种方式可能都会略显激进。中年期、老年期可能会偏向于更加稳健的投资策略。等资本性收入能够覆盖日常开销，又有保险做保障，生活可能会更加轻松吧！
  
 您的关注是对我最大的支持！

4. 家庭资金资产配置

家庭资产配置是有学问的，根据标准普尔家庭资产象限图，你的家庭资产应该由四部分组成，要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。

5. 个人（家庭）财务规划的公司财务规划的定义

公司财务规划（CorporationFinancial Planning）是以公司需要（股东利益）为出发点，使财务从健康到安全，从安全到自主，从自主到自由的过程，并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。（资料由NAFSMA提供）

6. 个人（家庭）财务规划的关于财务规划与管理的研究历程

财务规划与管理的研究受益于美国和英国经济百年来的经济发展，经历了由低级到高级、由简单到复杂、由不完善到完善的发展过程。19世纪末20世纪初，英国工业革命的成功促进了企业规模的扩大、生产技术的改进和工商活动的发展，股份公司迅速发展起来，并逐渐成为占主导地位的企业组织形式。财务管理开始从企业管理中分离出来，成为一种独立的管理职业。同一时期，美国家政学院（home economics）开始有个人（家庭）财务规划的概念出现。1909年1月，美国家庭财务协会（American Home Economics Association）成立。1920年，Hazel Kyrk 的芝加哥大学的经济学论文，为消费经济理论的发展奠定了基础。把经济学理论运用到家庭财政中，并把家庭财政分类。一些由资深的经济财务及法律专业的学者教授和财务从业员建立的民间性研究机构，如：North America Financial Service and Management Association（北美财务规划及管理研究会）也开始出现。1929年，世界性经济危机的爆发导致了经济的普遍不景气，许多公司倒闭，投资者严重受损。为了保护投资者的利益，各国政府加强了证券市场的监管。美国在1933年、1934年通过了《联邦证券法》和《证券交易法》，要求公司编制反映企业财务状况和其它情况的说明书，并按规定的要求向证券交易委员会定期报告。政府监管的加强客观上要求企业把财务管理的重心逐渐转向了以内部控制为重心的管理阶段。第二次世界大战以后，企业规模越来越大，生产经营日趋复杂，市场竞争更加剧烈。企业管理当局为了在竞争中维持生存和发展，投资决策在企业财务管理中逐渐取得主导地位，而与资金筹集有关的问题则渐退居到第二位。这一阶段的财务研究取得了许多重大突破，极大地促进了现代财务理论的发展。20世纪80年代以后，随着市场经济特别是资本市场的不断发展，财务管理开始朝着综合性管理的方向发展。在个人（家庭）财务规划研究方面，很多重点的院校都开始提供个人理财课程，并且有研究生和本科生教学，为该领域的专业人士，建立一个知识体系进行相关的研究和从事外展及专业服务活动。个人财务规划领域的研究涉及到多个学科，包括家庭研究、经济学、心理学、社会学、家庭经济与资源管理理论。进入新经济时代，美国58%的消费者的财富得到了专业的个人（家庭）财务管理。而公司财务管理方面，由于财务管理组织结构的变化导致财务部门和财务经理工作重点的转移，正如著名财务学家阿纳斯塔斯（Mike Anastas）指出，由于信息时代的到来，未来财务部门将成为公司的信息中心和公司健康运转的中枢，财务管理将要求拥有最先进的信息技术，并始终处于信息技术的最前沿；信息技术使得财务部门从关注公司的过去中解脱出来，去分析和预测并作出选择，财务管理使用尖端的信息技术，预测公司产品的需求、生产、销售、成本和盈利，并指导管理决策。财务经理将处于更高管理级别，成为公司的最高管理层，成为公司的顾问和战略家。他们应当具有创造性思维和协作精神，通过新的财务理论和方法，帮助公司寻求保持领先的竞争力和高盈利率。（资料由NAFSMA提供）

7. 个人（家庭）财务规划的家庭财务规划五步骤

不妨参考参考下述“五步骤”来制定合适的家庭财务规划：第一步，设置清晰的家庭财务规划目标，包括长期、短期目标。进行家庭的财务决策时，需确保与配偶或家庭成员分享和讨论，以保证家庭各个成员的财务需求都能得到充分的满足。第二步，结合家庭自身的实际情况设定方案。了解家庭成员在人生各阶段的财富管理需求，并结合家庭自身的财务状况、风险承受能力来设定家庭财富管理方案。第三步，制订一个全面的家庭财务规划。参考专业机构提供的专业建议，明确家庭的财务缺口，制订一个平衡、健康和稳健的家庭财富管理规划。第四步，及时实施既定的规划。家庭的财务规划，必须尽早开始，及时行动；遵照“保障为本，投资为稳，循序渐进”的基本原则进行家庭财富管理规划。第五步，定期检视规划并根据需要做相应的调整。依据家庭成员所处的不同人生阶段，包括结婚、生儿育女、子女成长教育、退休或亲人离世等，来定期检视规划，并针对家庭最新的财务状况和需求做好相应的调整。

8. 如何对家庭财务进行科学合理规划？

财务规划比较专业，需要软件帮助，建议您下载家庭理财软件（），这是国内目前唯一能做理财规划和管理的家庭理财软件．其财务规划功能能够全面的覆盖人生重大事件的各种财务规划，并且通过财富帐户对规划的执行进行严格的管理，保证规划的实现． 

的规划功能很强大，主要包括： 
1．现金预算计划：更好地控制我的开支 
2．储蓄投资计划：将财富积累到一定程度 
3．债务削减计划：控制债务和借款成本 
4．住房购买计划：拥有我梦想中的住房 
5．伤残和健康保险计划：保证我因残疾或生病而不能工作的情况下仍有收入 
6．人寿保险计划：如果我过早死亡，确保我的家人不为生活所困 
7．大宗采购和消费计划：保证汽车、住房装修等大宗购买或消费的资金 
8．应急金计划：应对失业、失能、紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用 
9．子女教育金计划：准备充足的子女上大学的教育费用 
10．退休金计划：在我到55岁的时候，舒舒服服地退休，拥有足够的养老金 

因此希望你根据自己的年龄、家庭状况，财务状况，进行合理的规划，对不同的规划，选择不同的金融产品，并将规划进行认真的执行好。千万不能有投机的心态，需要进行理财和投资。